INFORMATIONS
Choisir un crédit immobilier passe nécessairement par une réflexion personnelle sur le choix de la durée et des mensualités de l'emprunt en gardant à l'esprit les 2 principes fondamentaux du crédit :
- Plus la durée de l'emprunt est longue, plus vous paierez d'intérêts
- Plus vos mensualités sont élevées, plus vous raccourcirez votre durée d'emprunt Cette logique est justifiée par le fait qu'un allongement de la durée implique un risque de défaut de paiement plus important pour la banque qui se rémunère donc avec un taux plus élevé.
Pour obtenir de meilleures conditions tarifaires, vous avez donc intérêt à raccourcir la durée de votre emprunt en optimisant vos mensualités de remboursement. Il faut néanmoins veiller à ce que vos mensualités ne soient pas trop importantes par rapport à vos revenus disponibles. Les banques s'accordent à vous imposer que vos mensualités ne dépassent jamais 33% de votre revenu mensuel net.
EXEMPLES/REMARQUES :
Une famille souhaite faire un emprunt immobilier de 100 000 euros pour l'achat de d'une maison. Le tableau ci-dessous présente le montant des mensualités et le coût total du crédit pour 3 durées d'emprunt différentes (10, 20 et 30 ans) avec les taux d'intérêt actuellement pratiqués (source MeilleursTaux).
| Durée du prêt | Taux d'intérêt | Taux d'assurance | Coût des Mensualités | Coût du crédit |
|---|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,15% | 0,36% | 1 002,55 € | 20 305,63 € |
| 20 ans | 3,70% | 0,36% | 620,29 € | 48 869,48 € |
| 30 ans | 4,25% | 0,36% | 521,94 € | 87 898,36 € |
L'emprunt sur 30 ans reviendra plus de 4 fois plus cher qu'un emprunt sur 10 ans mais sa mensualité est quasiment deux fois moins importante.
CONSEILS FINANCIMO
Pour permettre à un maximum de personne d'accéder à la propriété, les banques proposent aujourd'hui des prêts de plus en plus longs et parfois des clauses spécifiques (taux révisables, hypothèques…). Pensez à bien relire vos contrats et intégrer le coût global de votre crédit immobilier dans votre arbitrage.
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